做好普惠金融“加减法” ，赋能小微成长“加速度”——渤海银行发力普惠金融支持实体经济

　　作为中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，普惠金融业务的发展一直备受关注。普惠金融的“普”是“广覆盖”、“惠”是“低成本”，一“普”一“惠”，充分体现了我国金融工作以人民为中心的价值取向。

　　2025年6月，国家金融监管总局、中国人民银行联合发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》进一步指出“优化普惠金融服务体系，巩固提升普惠信贷体系和能力，加大对科技和创新型小微企业、民营企业的支持，提升小微企业信贷服务质效。”渤海银行股份有限公司（以下简称“渤海银行”）积极落实党中央、国务院和监管机构关于普惠金融工作的决策部署，从供给端做“加法”，在融资成本上做“减法”，全面提升普惠金融服务能力，用实际行动彰显“金融为民”底色。

　　丰富普惠金融供给，增量扩面做“加法”

　　通过对数字普惠金融产品的开发逻辑进行梳理，渤海银行打造贯穿贷前、贷中、贷后全流程的数字普惠金融产品装配流水线，实现各业务环节系统功能分布式、插件化，精心研发设计出数字普惠金融拳头产品“渤银数E贷”。该产品基于生态、场景大数据挖掘及风控逻辑开发，具有小额分散、批量开发、全线上化等特色，并配置渠道引流+场景数据+白名单等创新业务模式，支持场景内客户个性化金融服务及专属定制化方案，可满足不同客户差异化需求。同时，数字化普惠建设有效缩短了业务办理时长、简化了业务办理流程，提升了全流程业务办理效率，借助数字化工具精准匹配企业融资需求，优化授信审批模式，降低企业综合融资成本，实现业务办理便捷化、服务响应及时化，全方位提升客户服务体验。

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　　助力“三农”产业发展，以航天技术赋能

　　渤海银行与吉林省金控集团联合打造的线上一站式产品“渤农贷”，依托“北斗”卫星测绘技术构建土地大数据平台，提供稳定可信的借款人名单和基于土地流转价格的贷款额度，由物权融资公司为农户提供增信，可为农户提供线上一站式申请的农业生产经营贷款，真正解决农民无抵押的融资困境。同时，基于该行强大的金融科技实力和风控能力，“渤农贷”将征信查询、贷款审批、账户开立、合同签约、贷款发放等环节操作全部实现线上化，让农户足不出户就可实现“当天申请”、“当天提款”，突破了物理网点的局限，全面延伸金融服务触角。在中国城乡金融报举办的“2025年金融服务乡村振兴案例征集评选”活动中，渤海银行《推广“渤农贷”纾困田野间》荣获优秀实践案例。

　　积极落实监管政策，贴近企业满足需求

　　自2024年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，渤海银行高度重视、快速响应，周密部署，制定支持小微企业融资协调工作机制实施方案，组织“千企万户大走访”、开展“区域市场大获客”，深入了解企业生产经营情况和融资需求，与政府部门协同解决民营和小微企业实际困难，推动小微企业融资协调工作机制走深走实。截至目前，渤海银行通过小微企业融资协调工作机制已实现放款累计达数百亿元，有力支持民营和小微企业发展。

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　　能降则降应免尽免，减费让利做“减法”

　　在小微企业融资成本上，渤海银行巧做“减法”，不断精简服务收费项目，持续挖掘让利空间，规范信贷融资收费，主动承担小微企业信贷融资相关费用，杜绝将经营成本以费用形式转嫁给客户，推动普惠客户综合融资成本稳中有降。近三年来，渤海银行普惠贷款平均执行利率连年下降，切实为小微企业“降压减负”。

　　作为国有金融机构中的“生力军”，渤海银行将坚定不移贯彻落实普惠金融提质增效的工作部署，秉持“做真、做小、做好”发展战略，采取多样形式，实施多种举措，调动多项资源，把“普”做大、把“惠”做实，多元搭建“融资桥梁”赋能实体经济，聚力推进“金融活水”润泽千企万户，靶向发力“信贷春风”纾解企业难题，加快提升普惠金融服务覆盖面和可得性，持续做好“普惠金融大文章”。